Amortização de financiamento: o que é e como funciona?

A jornada para a compra de um bem, como um imóvel ou veículo, frequentemente envolve a navegação pelo complexo universo dos financiamentos. Uma das palavras-chave neste contexto é “amortização de financiamento“, um termo que pode inicialmente parecer técnico e intimidador, mas que é fundamental para entender a dinâmica de um financiamento e como ele impacta o seu orçamento ao longo do tempo.

Neste artigo, desvendaremos o conceito de amortização, elucidando o que é, sua importância e o funcionamento desse processo.

Ao final, você terá um entendimento claro sobre o tema e sentirá mais confiança ao planejar ou administrar um financiamento. Vamos começar?

O que é amortização de financiamento?

A amortização é um conceito financeiro que se refere ao progressivo pagamento de uma dívida ou empréstimo.

Em cada prestação efetuada, uma porção é direcionada para abater o principal da dívida, fazendo com que o montante devedor diminua continuamente.

Recentemente, o conceito de amortização tem sido amplamente associado à ideia de antecipar pagamentos.

Ou seja, ao fazer pagamentos superiores ao mínimo acordado ou ao quitar parcelas adiantadas, o devedor consegue reduzir a quantidade total de parcelas ou o montante de cada uma delas.

Esta prática, além de ser totalmente respaldada e regulada pela legislação vigente, oferece uma série de vantagens ao devedor.

Dentre elas, destaca-se a diminuição significativa da dívida, a redução dos juros acumulados sobre o montante devedor e a consequente valorização e liquidez do bem em questão, caso se trate de um financiamento imobiliário.

Neste contexto, quando se tem a oportunidade de direcionar recursos extras – sejam eles fruto de bonificações, 13º salário ou outras gratificações – para a amortização da dívida, cria-se uma janela de oportunidade para diminuir o custo total do financiamento.

Além disso, se permite ao devedor liberar recursos mais rapidamente para outras iniciativas financeiras, potencializando ganhos e investimentos futuros.

Portanto, considerar a amortização antecipada pode ser uma estratégia inteligente e eficaz para otimizar sua saúde financeira.

Como funciona a amortização?

Quando se trata de amortizar uma dívida, especialmente relacionada a financiamentos, é fundamental compreender as opções disponíveis e qual é a mais adequada às suas necessidades e capacidades financeiras.

Em termos gerais, existem dois principais sistemas de amortização:

• Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante): Neste método, as prestações diminuem com o passar do tempo. A parte que abate diretamente o principal da dívida (valor do imóvel financiado, por exemplo) permanece constante ao longo do tempo, enquanto os juros, que incidem sobre o saldo devedor restante, vão reduzindo.
• Tabela Price: Contrariamente à SAC, a Tabela Price caracteriza-se por prestações fixas. Isto significa que, do começo ao fim do financiamento, você pagará valores mensais iguais, que englobam tanto o principal quanto os juros.

Caso decida antecipar a amortização da sua dívida, o processo é relativamente direto. Aqui está um guia passo a passo para ajudá-lo nesse processo junto à instituição financeira:

• Simulação: antes de tomar qualquer decisão, simule as opções de amortização disponíveis para avaliar qual é a mais benéfica para sua situação.
• Contato com a instituição: comunique-se com seu gerente ou representante da instituição financeira e manifeste seu interesse em realizar a amortização antecipada.
• Documentação: reúna e forneça todos os documentos solicitados, que podem incluir, mas não estão limitados a: identificação pessoal, detalhes do imóvel, contrato de financiamento original, comprovante de FGTS (se pretende utilizar esse recurso), entre outros.
• Definição das condições: decida sobre os termos da amortização, seja ela em relação ao valor total devido ou ao número de prestações restantes.
• Negociação: se houver pontos de discordância ou particularidades que necessitem de ajuste, não hesite em negociar termos mais favoráveis com a instituição.
• Formalização: uma vez que tudo esteja acordado, finalize o processo assinando o novo contrato ou termo aditivo e comprometa-se com as novas condições estabelecidas.

Lembre-se, o objetivo da amortização antecipada é aliviar seu compromisso financeiro e potencialmente economizar em juros ao longo do tempo.

De fato, é sempre aconselhável estar bem informado e, se necessário, consultar um profissional de finanças para orientação.

O que é melhor: antecipar as parcelas ou o saldo devedor?

A decisão de amortizar uma dívida antecipadamente é uma estratégia financeira que pode trazer alívio e economia a longo prazo.

Entretanto, como qualquer decisão financeira, requer análise cuidadosa e ponderada.

Em suma, existem, essencialmente, duas formas de realizar essa amortização:

• Antecipação das parcelas: nesse cenário, ao realizar um pagamento antecipado, você consegue reduzir o valor mensal devido, mantendo o mesmo número de parcelas previsto no contrato inicial.
• Redução do saldo devedor: neste caso, ao invés de diminuir o montante de cada parcela, o que ocorre é a redução no número de parcelas totais. O valor de cada prestação se mantém, mas você terminará de pagar o financiamento mais cedo.

Determinar qual destas opções é a mais apropriada envolve avaliar uma série de variáveis:

• Tipo de contrato: o modelo de financiamento que você escolheu (SAC ou Price) pode influenciar a maneira como a amortização antecipada impacta o montante total a pagar.
• Recurso disponível: a quantia que você tem disponível para amortizar influenciará diretamente no efeito da amortização.
• Saúde financeira atual: se as prestações atuais estão pesando no seu orçamento, a “antecipação das parcelas” pode ser mais interessante, pois reduzirá o valor mensal devido.
• Oportunidade de investimento: se o dinheiro usado para amortizar poderia ser investido com retorno significativamente maior do que a economia gerada pela amortização, talvez valha mais a pena investir.

Portanto, não se precipite. É vital simular diferentes cenários, considerar suas necessidades financeiras presentes e futuras e, se possível, buscar a orientação de um especialista financeiro.

Essa análise permitirá que você faça uma escolha informada e benéfica para sua situação econômica.